【文 / 观察者网专栏作者 左玮】
"工资还没捂热，便沿着事先划好的轨迹奔向花呗、白条、信用卡和小贷平台了。"
这句话，或许是当下许多年轻人财务生活的真实写照。
近期，"零负债人群"这个词，在中国青年群体中引发热议。根据中银消费金融联合时代数据推出的《当代青年消费报告》（2021）显示，全国约有 1.75 亿名 90 后，其中仅有 13.4% 的年轻人没有负债——换言之，每 10 个 90 后中，有近 9 个身负债务。而在进一步剔除"仅将消费信贷作为支付工具并当月结清的人数"后，实质负债者仍占比 44.5%。
在对话多名 90 后、00 后时，我听到了更生动的共鸣与无奈："别说零负债了，每半个月靠信用卡度日。""是我不想存钱吗？是存不下啊。"
零负债，正从一种国人注重储蓄的寻常状态，沦为青年中的"稀缺物种"。
01 开端：一片雪花的消费，一场雪崩的债务
"并没有怎么消费，不仅存不下钱，还欠了一屁股的债。"在一位"吃过亏"的公司前辈建议下，前不久，95 后的小莎去查询了自己的征信记录和银行消费流水。结果让她脊背发凉："我以为自己只有 3、5 万的贷款，但是拉完清单发现我名下关联了 30 多个小额贷款账户，总共欠了十多万。"
在亲友眼中，她并非享乐主义者，甚至有些朴实。但债务的种子，往往埋藏于一个看似微不足道的决定。她的故事始于 2022 年：看到室友用着最新款手机，在同龄人"分期下来，每天就是一杯咖啡钱"的怂恿下，她用花呗分期 + 工资，换了一部昂贵的新手机。
"当时觉得每个月还不到 500 元，一年就能还清，很 OK。"这种"无痛消费"的幻觉，正是陷阱的第一层糖衣。在某个工资即将耗尽、还款逾期的时刻，平台打来了电话。但那头并非狂风暴雨般的催债，而是"和风细雨"般地"指点"：
"还不上了吗？我们可以帮您把剩余部分再分 12 期，这样每个月压力就更小了。"
"如果不愿意延长分期还款时间（利滚利），那可以再借给你 2000 元应急这个月。"
"借 20 万，每个月只还利息，等 10 年后再付清本金——相信自己未来的潜力。"
雪球，就这样在"贴心服务"的润滑下，开始悄然滚动。债务从一年延至两年，解了燃眉之急，也再次钝化了她的债务感知力。直到拉出清单，她才惊觉，那笔让她感觉"轻松"的花呗贷款，年化利率高达 15.8%，而后续的借贷利率普遍在 13% 至 25% 之间——"一杯咖啡"的背后，竟是"一座雪山"。
"钱太轻易就到手了。"另一位受访者阿莓描述道，"上传身份证，勾选授权，人脸识别，几分钟后钱就到账了。有了第一次，后面的流程更会简化。"而有了"无痛获得"的资金，想要的"情绪价值拉满的物件"或"朋友圈的体面"都不再需要积蓄和忍耐，一切触手可及。
但很快糖衣融化，苦涩的"分期"开始长久地附着在生活里。工资到账的短信提示音已不再是心头的雀跃，而像一声沉重的发令枪。屏幕上的数字还未捂热，便已沿着事先划定的沟渠，奔向花呗、白条、信用卡和形形色色的贷款平台。偿还之后，余额所剩无几，刚刚够支撑到下个发薪日前的、紧巴巴的生活。
生活的热情与好奇心，是需要经济余裕和心灵空间来滋养的，负债青年们两者皆无。这种"丧"，并非懒惰，而是自我掌控感被债务架空，生活的奔头在日复一日的扣款中消磨殆尽。
如今，多次逾期已影响征信的阿莓，不知道过年回到老家怎么给父母开口，"爸妈说要给我一笔钱帮我在工作地买房，但我根本不知道怎么给父母解释征信已经无法贷款了。"
这绝非孤例。据中国人民银行数据，截至 2024 年末，我国不含房贷的消费贷款余额已达 21.01 万亿元，住户短期消费贷款余额为 10.20 万亿元。一部手机、一次点击，一场结果自负的借贷便轻易达成。
"我常常给孩子说，爸爸在银行深耕信贷几十年，从来没见过一个贷款消费的人最后有好下场。"一位受访者如是说，"我个人觉得，按中国国情，消费贷这种东西本身是不该普遍存在的。比如让来自西部刚实现脱贫地区的青少年，轻易可以通过贷款提前享受北上广深的物质条件，这是在害他，也在害国家。中国人口基础大、地域差异明显，青年一代的这种债务积累多了，国家未来真能兜住他们吗？"
当消费闸门被数字信贷撬开，"以贷养贷"的洪流便再难阻挡。
02 陷阱：当"自救"成为深渊的入口
能因自己的征信记录而"震撼"的青年，某种意义上仍是"幸运"的——至少他们接触的多是持牌机构，例如小莎同时在还款的"好期贷"和"闪电贷"，它们的背后都是招商银行。更可怕的，是在债务泥潭中挣扎，试图抓住"救命稻草"，却不料坠入更深的黑暗。
前教培机构老师小赵的故事，诠释了"拆东墙补西墙"如何摧毁人生。他的第一笔网贷原本用于购买培训课程提升自我，动机是积极向上的。但随后因"还贷后无法生活周转"，在 A 平台反复逾期后，B 平台给他打来了电话，表示可以提供 1 至 3 个月免息贷款为他周转。于是，他开始了拆东墙补西墙的反复折腾，也逐渐从正规平台滑向不法借贷。最终，催收电话直接打到了他所在培训机构的校长办公室，他因此丢了工作。
"后来，网络赌博联系上他，怂恿他‘来一把大的’还清债务。他又找亲友借钱参赌，现在‘进去了’。"了解他情况的人叹息道。
一些中介以"帮助解决债务问题"为名，打着"债务重组"、"债务优化"旗号实施不法贷款。他们诱导消费者"借新还旧"，收取高额"砍头息"。例如，一位消费者在黑猫投诉平台反映，被诱导垫资多达 6 次，共支付手续费约 10.62 万元及利息约 22.55 万元，实际费率叠加到了近 30%。
武汉高先生的经历则更为极端，2024 年因生意周转借款 20 万元，一年左右时间，在以贷养贷被威逼利诱还款 2887.6 万元后，竟被告知仍欠 470 余万元，放贷者甚至以其家人安全相威胁。周先生报警后，6 名放贷者因非法经营罪被刑拘。
" 60 后"的周女士，始终恪守"量入为出"的传统消费观，却也不幸中招。在抖音直播间购买按摩仪结账时，系统默认勾选了"抖音月付"，直到次月收到还款短信，她才惊慌失措打电话给孩子求助。
周女士对"天降债务"的满头问号，折射出金融工具的隐蔽性——简化支付流程、隐藏借贷入口，防不胜防——打开美团点外卖，首页弹出"最高 20 万额度"；刷抖音看视频，跳出" 30 秒极速到账"；就连共享单车扫码时，屏幕下方也滚动着"低息借款"的入口。
这些乱象背后，是整个市场风险的抬升。据中泰证券 2026 年 1 月报告，预测消费贷款不良率将由 2025 年的约 1.69% 上升至 2026 年的 1.89%。更令人警觉的是，截至 2025 年末，全国法院公布的失信被执行人总量已达约 849 万人。"失信被执行人严格来说，是经过司法程序确认、情节严重的违约者，广义‘债务人群’更多。"
在高额债务压力下，一些人开始寻求极端解决方案，形成了令人担忧的滑坡现象。在小红书等平台上，"化债找个男朋友""相亲化债成功""彩礼化债"的相关攻略竟被部分年轻女性奉为圭臬。而部分负债男青年竟在"快速翻身"的诱惑下，主动选择前往柬埔寨，企图通过参与电信诈骗来摆脱债务泥潭，或因赌博滑向违法犯罪的深渊。
与债务泥潭中的挣扎者形成鲜明对比的，是社交媒体上悄然兴起的"极抠青年"社群。他们的口号是："能省则省，该花才花。"
95 后的阿凯，喜欢在朋友圈打卡自己连续三十多个月的"零负债"记录。他自带午饭，拒绝非必要社交，用记账软件严格规划支出。"每月复盘时，‘我有积蓄’带来的安全感，是任何消费都无法比拟的。"工作三年多，他已攒下第一个 10 万元。
甚至在各城市的"抠组"年度聚会上，青年们会围坐在一起，交换着各自发现的生活小窍门——如何用最少的钱做出美味的健康餐，1688 平台能淘到比拼多多还物美价廉的物品，哪个平台可以"白嫖"学习资料 ……
"我和一些抠组成员互相监督，建立三层财务防线：日常消费现金流账户、应急备用金账户和长期投资账户。"阿凯认为，在长寿时代背景下，年轻人需要为更长的养老周期做准备，这要求自己在财务规划上更具前瞻性。另一位"抠组"成员分享道："当我停止用购物填补空虚后，才发现原来生活可以有这么多可能性。"他们的每一分钱，或许都流向了未来的选择权，而不是为昨天的欲望还债。
在中国年轻人财务观念的分叉路口，一边是光鲜亮丽的消费主义风景线，一边是朴素却踏实的节俭主义小径。数据揭示了这种分化的残酷结果：中国社科院金融研究所 2025 年《中国家庭财富调查报告》显示，无负债年轻人的资产中位数是负债年轻人的 3.2 倍。这不仅是数字差异，更是人生路径的鸿沟，是危机降临时有无安全网的巨大差别。
03 解码：我们如何被系统性地"债"进陷阱？
年轻人陷入债务困境，远非"不自律"三字可概括。这是一场由情绪、便捷与商业共谋的精密围猎。
"互联网一代"浸泡在消费主义和自我追求的符号轰炸中。社交平台上，" 25 岁全款提保时捷""月薪 5000 住进陆家嘴"的炫富笔记铺天盖地。"包治百病""不要辜负自己"等话术，让年轻人分不清是在为商品买单，还是在为一时的情绪和自我认同付费。社会学家称之为"表演性消费"——通过消费在社交舞台上构建理想化形象。当同龄人都在展示某种生活，个体的焦虑、不甘与欲望便呈几何级增长。"不跟上这个节奏，就会被圈子边缘化。""凭什么他的生活那么精彩，我也可以。"长期生活在虚拟世界，自然就没法"接地气"了。
"复利""实际年化利率""信用污点" …… 许多年轻人对这些概念一知半解。与此同时，"一键借贷"的极致便利，彻底碾碎了大脑原有的"缓冲—思考—冷静—终止"决策机制。刹车机制失灵，决策减速带和门槛便被碾得粉碎。
一套套将借贷"流水线化"的商业组合拳已然成型。一名行业受访者坦言："对于许多互联网平台而言，尤其套以科技公司名头的，根本不在乎实业，只想着流量的尽头是放贷。"它们通过与持牌机构合作，扮演导流、助贷等角色，用户的每一次点击、授信都直接关联其收入和估值。于是，界面设计变得极具诱导性：默认勾选信用支付、红包弹窗、倒计时制造紧迫感 …… 而一些金融机构，为追求规模与业绩，可能在风控上妥协——过度依赖平台推送的用户画像，放松对真实还款能力的独立审查。"重获客、轻风控"的导向，让高风险信贷的闸门大开。
最终，这套"平台追逐流量，机构追求规模"的合谋，通过精密算法，将金融"小白"、冲动消费者，甚至被" 0 元下单"吸引的未成年人，都编织进潜在客户网——据新华社调查，一些电商平台的"先用后付"功能缺乏有效身份验证，导致四五岁的儿童也能轻易下单，导致家庭莫名其妙"被负债"。
在情绪煽动、认知盲区与商业围猎的三重夹击下，年轻人不再只是与自己的欲望斗争，而是在与一整个设计好的系统博弈。
04 自救：慢慢夺回自己
面对系统性的债务围猎，个体的清醒与行动是挣脱的第一步。
给自己做个"财务 CT "。中国人民银行征信中心提供多种查询渠道。下载"云闪付" APP 查询个人征信记录，了解真实负债情况——这可能是警醒自己的第一步。
"数字断舍离"。关闭各类 APP 的借贷入口推送，卸载不必要的消费和借贷软件，在手机设置中限制广告追踪等，数字极简不仅是生活态度，更是财务自卫。
寻找真正有价值的"组织"。远离那些三观不正和物欲横流的圈子。可借鉴"极抠青年"的生存智慧，"抠组"等社群提供的不是苦行僧式的节俭，而是一套完整的"高性价比生活系统"。从共享省钱技巧到建立理性的消费价值观，这些社群形成了对消费主义的文化抵抗。
准备好"坦白工具箱"。对于背着正规平台小额贷款的青年，找个好时机开诚布公地告知亲人，共同止损远比滚雪球好。可以准备一个"坦白话术"，既承认问题和寻求支持"爸妈，我遇到了一些财务困难，需要你们的帮助和监督" ，也真诚展示行动："这是我的还款计划和征信报告"。
2019 年 10 月 31 日，微博博主 @应届生校园招聘发起了一则"该不该为了梦想提前消费"的话题讨论。在 4549 名参与者中，只有 1319 人明确表示了否定。
特别提醒要当心这些"深坑"。警惕"债务优化"、"债务重组"骗局，它们可能让你陷入更高利率贷款。遭遇非法高利贷威胁时，立即报警是最有效的途径。
个体的挣扎凸显了系统改善的迫切。监管的完善与落地至关重要：持续打击非法贷款、规范助贷业务、强化金融机构风控责任。面对"债务优化"骗局、非法" 714 高炮"、高利贷等问题，监管在持续发力。2025 年一季度，西藏全区开展存款保险宣传活动 1.7 万余次，覆盖近 80 万人次，这样的投资者教育需要更广泛的普及。严厉打击网络"炫富"（不管它是否虚假），制造攀比焦虑等讯息。同时，学校、家庭、社会、媒体可协同加强金融基础教育，让未成年人理解信用、利率、风险等基本概念，建立质朴的道德观等，培养抵御消费主义攀比的健康心态。
小结
从"广积粮"的谨慎，滑向"月光族"的洒脱，直至今日"零负债青年"沦为"稀有物种"，这一趋势映照出时代性的变迁与挑战。
数字时代给了我们前所未有的消费自由，却在阴暗面里标好了沉重的价码。就如开篇"一片雪花的消费到雪崩般的债务"，当"一键借贷"的便捷蚕食了"延迟满足"的能力，我们失去的不仅是存款，更是对生活的自主权。
从"负债"到"富足"，中间隔着的或许不是一夜暴富，而是一次又一次微小的抵抗：抵抗即刻满足的冲动，抵抗算法推荐的光鲜，抵抗"别人都有"的幻觉。每一次抵抗，夺回的不只是钱包的厚度，更是掌控人生的主动权——不在算法的围猎中，被动地滑向债务的深渊。你的生活，值得由你自己，清醒而负责地"全款支付"。
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